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标题: 美国结婚夫妻如何打造理财计划 [打印本页]

作者: 上帝的居所 时间: 2010-12-29 12:51
标题: 美国结婚夫妻如何打造理财计划

弹性的收入，需要弹性的理财
对于许多已在工作的成年人来说，投资401(k)退休计划、每年休两个星期的假，和打造健康的存款帐户都是标准的生活型态。不过对于亚南德?甘(Anand Gan)和兰顿?维斯布鲁克(Landon Westbrook)来讲，标准可是行不通。
这对结婚四年的伴侣，过去几年中大部分时间都是在做短工，并且试图在纽约市闯出一片天：甘先生是个鼓手、贝斯手，和吉他手，而维斯布鲁克女士则是在音乐剧场工作。妻子是过去是做过几个全职工作，但先生说他只做过一个“真正”的工作。
今年37岁的甘先生，把时间分别拨在音乐制作公司“DT媒体纽约”(DT Media New York)，和他合伙创办的捕蝇草音乐制作公司(Flytrap Music Production)。38岁的维斯布鲁克女士在“DT媒体纽约”做全职员工，而这间公司是甘先生在五年前所创立。
因为他们仰赖无法预期的承接案子收入，这对夫妻在把收入留给自己用前，还要先拿一部分来支付税金与公司开销。至于他们能拿到多少，就存入多少。“这一直都在我脑海里，‘要是我再也找不到工作怎么办？我需要有些钱在那里，”维斯布鲁克女士说道。
他们两人过著还算节俭的生活，住在一间三房的租金稳定计划(rent-stabilized)公寓，每月房租为1,350美元，家里有个不到三岁的小儿子哈里森(Harrison)。弹性的工作时间让他们在家看孩子以减少儿童照护成本。要说他们最大的享受，就是吃美食。
甘先生和维斯布鲁克女士都有传统IRA(个人退休帐户)，总共加起来金额为39,000美元。他们试图投入达到IRA的最高年计划存入金额，但坦承不是每年都做的到。“对我们来说，这些是优先，不过总是有其他事情挡在前方，”维斯布鲁克女士说，像是哈里森出生和健康问题都逼使他们无法多存点钱在IRA。
因为他们需要避免没工作时有现钱能使用，他们把多数资产以现金形式保留。两人在银行存有160,000美元，并且还想把多点钱放入退休帐户。
在其他资产方面，两人除了有一点个别股票和过去先前工作投入的401(k)，维斯布鲁克女士在家乡乔治亚州萨凡纳(Savannah)有个便宜的翻新房屋。她是用卖掉过去所住纽约房屋的金钱买了新房，租金则是能抵消多数地产税与开支。只是在房客租约到期搬家时，这房子可能在下个租客住入前空置好几个月。夫妻俩考虑在未来把房产当做是第二个家。
累积所有现金和投资，维斯布鲁克女士说：”这点钱加起来看似乎不糟，不过我们没办法靠这丁点就退休。我猜大概至少比什么都没有好。”
夫妻俩说他们在哈里森出生后更加集中在规划资产，购买了人寿保险与529大学教育储蓄计划。只是他们发现让孩子自己贷款读书，会远比他们在退休时帮孩子贷款更为划算，因此至今还没放多少钱在教育帐户。
专家的建议：安妮特?克利尔沃特(Annette Clearwaters)是凯来投资加企划公司(Clarity Investments + Planning LLC)的收费金融理财员，对于这对夫妇的在管理开支上非常敬佩。“看起来他们在花费方面是非常自律，”她说道。
为了要避免生命中有事件“阻碍”他们把钱投入退休帐户，克利尔沃特女士建议可设定一个自动存款帐户。她认为甘先生和维斯布鲁克女士可以把每个承包计划的收入挪出一点，在拿来付生意开销和税金前放一些到他们的IRA。任何持续性计划都会比一次性投入要好，而克利尔沃特女士说：“如果你要等到年底，我不认为你能够成功把钱挪出来。”
她还建议夫妻俩开一个提供给自雇收入者SEP IRA帐户，能够让最高投入金额达到收入的25%，在2010年最多能每年投入高达49,000美元，而且在提取前的存款利息和投资股息都不会被课税。
克利尔沃特女士指出，这对把多数收入存起来做为流动资金的夫妇，应该要有12个月的开支能运用，原因在两人都为自雇。他们是可以投资在指数基金(index fund)，按照指数结构买入对应的股票然后一直持有就好。至于方式最好保守一些，把60%放在股票，40%在基金，好在现金流不足或没生意时可马上周转。
克利尔沃特女士最后提议他们可以把更多钱放在小孩子的教育储蓄帐户，原因在他们现在保有太多的现金，就算是拿出“象徵性的面额”如每个月50美元都有好处。

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