2017第45周贷款报告：最新推荐产品和利率。贷款的审批为什么慢？broker和分行的关系？同性恋贷款不再受歧视
![]()
Eric 万 (CRN 465203)电话：0478125845微信：wanfang_Eric 邮箱：[email protected]
![]()
贷款审批为什么慢？
从我拿到我的broker accreditation到现在已经是第三个年头了，在跟很多客户接触的时候他们都有这个疑问：为什么一个贷款的批准需要这么长的时间？
在很多客户的想象中，我们broker的贷款申请是递交的给某个分行的某个负责贷款的经理，然后这个人研究一番资料，做一些调查和计算然后打个勾这个贷款就批了。所以我们broker应该可以给这个人打电话问他考虑的怎么样了？并且可以发短信跟他求求情，说一下这边很着急，希望对方可以尽快批。
其实一个贷款审批的过程跟上述是大相径庭的，所以我觉得有必要跟大家科普一下一个贷款申请从递交到最后批下来中间的事情。
Broker和分行
贷款申请并非递交给分行，也并非由分行来审批
先举个例子，您买iphone可以从Apple的专卖店买，也可以从JB hifi买。但是JB hifi并不是从Apple专卖店进货。不管Apple的专卖店也好，JB hifi也好，都是从Apple的总部进的货。
贷款这边也一样，您申请一个贷款，可以从分行申请，也可以让broker来申请。但是broker的贷款申请并非递交给分行，也并非由分行来审批。不管是broker也好，分行也好，贷款都是递交给这个银行的总部的，并且由总部的相关部门来审批。
我举例我常听到客户的一些话：
这个贷款是谁负责审批的？我下午去Boxhill找他聊聊。 - 银行有很多个分行，不仅只有Boxhill一个。像是Westpac有1429个分行，并非什么事情要都要经过Boxhill分行来处理。另外贷款并非递交到分行，而是递交给他们的总部负责贷款的相关部门，所以您找分行聊没用的。
据说Boxhill分行比较好批，你帮我从Boxhill分行来申请吧。 - 同一个银行没有哪一个分行比另外一个分行更容易批贷款，因为分行并不负责审批贷款。
我跟Westpac Boxhill分行的XXX很熟，你把申请给他吧，他了解我情况，马上就能给我批。 - 您如果有信得过的朋友在分行工作可以找他咨询，如果他是负责贷款的话您可以找他直接申请贷款。但是，第一并非所有在分行工作的人都负责贷款，第二就算他负责贷款，申请也并非由这个人来审批。
我朋友是Westpac的员工，他说可以帮我拿到员工利率折扣。 -每次客户这么跟我说的时候我都有点怀疑他的目的，如果您真的有神通广大的朋友那么您何苦要来跟我这个小broker浪费时间呢？而且银行对于员工并没有特别的利率折扣，相反大多数银行会专门给员工设计一个贷款产品，这个产品的利率往往并不怎么样，一般来讲都是有一些其他的福利，比如说贷款90%免LMI等等。当贷款LVR在80%或者以下的时候此产品并没有什么特别的优势，我自己做过很多银行员工的贷款，很多人并不会选择他们自己银行的产品。
分行对broker没有管辖权，也不能帮助broker去处理申请过程中的问题
Apple专卖店对于JB hifi并没有管辖权，也不能帮助JB hifi去处理购买这个过程中的问题。如果JB hifi现在有100个人在排队买iphone，您去Apple专卖店去催去投诉慢是没用的。当然您可以放弃在JB hifi排队，转来Apple专卖店，但您会发现这边可能有200个人在排队，您不仅没有节省时间，反而浪费了已经前面已经递交排队用的时间。
有些客人在我这边申请完贷款之后，因为着急会不仅跟我这边催，还会去分行催。分行是帮不了您在broker这边递交的申请的。并且如果银行最近很忙审批很慢，您不管是从Broker的渠道申请贷款还是从分行的渠道申请贷款所需要的审批时间都是一样的。因为，还是那句话，贷款是递交给银行总部来审批的。
如果今天批不下来那么我就转去分行申请。 - 分行递交的申请并不会比broker的快，相反如果您放弃现在已经递交的申请转去分行申请只是重新排一次队而已。正常思维下已经排了一半的队了我不要了再重新去另一个队里排都不会让您更快。
如果您在broker这边的申请因为什么原因被拒了，您改换分行去申请也会是一样的结果，除非原先您的broker不专业做的申请出了什么错误。
一个贷款申请的整个处理过程并非由一个人一拍脑门决定的
上面说明白了贷款申请是递交给银行的总部的，那么在总部也并非由一个人去做所有的事情。有些银行开始推行由一个人管理审批，但是并非这一个人要做所有的事情，而是由他来主导审批过程。在很多银行一个贷款申请从递交到最后settlement会经过很多个人的手，这些人也许在数个不同的国家。原因在于大银行会选择将贷款中的一些工作通过服务水准协议(Service-level agreement SLA)外包出去给第三方机构。中文这样说服务水准协议感觉不好理解，其实日常生活中就有很典型的例子：NBN网络，您花不同的钱所得到网速快慢是不一样的。银行的贷款申请这边也是一样，有些客人会因为一些原因被提到较高的级别，这样可以得到不同级别的更快的处理，而其他的大部分客人是按照一个正常的基础的速率在前进的。所以当客户说您打个电话发个短信帮我催一下的时候我希望客户明白，贷款的审批是一个由很多个人参与进来的大系统，我们催是催不到现在在干活的那个人的，我们可以做的是把这个申请的级别提升，使得现在这个申请不管在哪里都可以得到更快的处理。我跟您举个例子，一般一个case在Westpac做出来银行的系统记录要在150-250条左右，每条记录都反应出一些工作已经做了，一些事情被处理掉了。，这个中间您再催该走的程序也不可能被免掉。举个例子，从墨尔本开车去悉尼需要大约10个小时，中间就算有100个电话催，它还是得需要这么长时间。我们broker就像是坐在车上拿着快递的送货员，我们只能保证车一到悉尼我们立马跑着给您送到，但是在车上的这个时候，我知道您急，但是我们不能更快了。
但是最后的最后还是要说贷款的快慢跟您选择的broker也很有关系。首先您要保证您的这个broker能够很快的处理您的case。其次，有些银行对于broker也是有分级的，做的时间越长，越好的broker会被分配到更高的级别。那么这个broker递交的case也就可以得到更快的处理。所以用心挑选broker也很重要。
同性恋平权投票通过最近澳大利亚所有州投票通过了同性恋平权和婚姻，Westpac下属的St.george（在墨尔本就是Bank of Melbourne）已经率先商议将调整他们的贷款产品，使得LGBT团体不会在贷款上受歧视。
在同性恋婚姻并不被合法承认等时候，同性恋人在贷款时会被当做两个单身的人，而不是一堆夫妻。这样的差别有可能是很大的，以Westpac举例，如果说夫妻两个人的年薪都是7万的话，那么一般夫妻的每月最低支出是$2,757，这样不考虑别的因素的情况下最大贷款额是$546,800而不受承认的同性恋关系的两个人最低支出是$2,983.5，这样不考虑别的因素的情况下最大贷款额是$513,600。也就是说同性恋家庭相比异性恋家庭在相同情况下要少贷3万多。
其实过去有些银行已经在同性恋夫妻的贷款上按照异性恋夫妻来考虑，但随着同性恋婚姻合法和平权通过，同性恋家庭的过去贷款上的劣势相信将不再存在。
![]() |
收藏
