以前常听说“Credit Card”，总以为是一种“消费卡”。以前常听说外国人素质如何高，总以为是“衣食足而知廉耻”。
在美国生活了三个月，深刻体会到什么是“信用体系”。
当某人或某机构给你提供服务、贷款、工作机会之前，他们要确信自己的决定是正确的(相对低风险的)。作为决策依据，他们参考的是你过往的“表现”。
而收集你“过往表现”的，是三家独立机构：
Equifax
www.equifax.com
Experian
www.experian.com
Trans Union
www.transunion.com
为什么是三家？那是为了避免数据有偏差。也许将来会有第四家。要注意的是，这三家都不是政府机构，而是商业机构。他们的权威性在于数据的准确、全面、详细。
那他们怎样“收集”数据呢？其实，是其他商业机构向他们提供数据。比方说，你租公寓，是否准时交租，管理公司会将情况反映给一家或三家信用机构。
那如果数据有偏差，或身份被盗用怎办？美国联邦政府立法规定，你可向信用机构申诉。信用机构必须在30天内对你的申诉进行查证并答复。
信用评估在美国已被广泛应用。就象我应聘 Cisco、Avaya等工作。面试已经通过，他们还需要进行信用评估(背景调查)。如果有负面信用记录，极有可能会影响结果。
你要开个固定电话，也要信用评估，如果没有信用纪录(象新移民等)，通常要预存话费。要租房子，没有信用纪录恐怕很难租到。因而有一些廉价出租房的广告称“没信用纪录也可......”。由此可见一斑。
我最近想买房。房子的价钱是我年薪的三倍。我在银行的存款超过房价的一半。要是在国内，所谓做“按揭”只是一个形式而已：开个所谓的“单位证明”，证明你的收入是多少。但在美国，我由于没有信用纪录，按揭贷款遇到了很大的麻烦。
开始我找Bank of America。他们店大欺客，一看没有纪录，说“不行”。一点商量余地没有。也不管你年薪多少、存款多少。
后来找一些小型贷款公司。他们都是高利贷。开始的时候说：“嗯......你这种情况很难办”。后来说：“这样吧，我会尽全力帮你，但利息可能会稍高一点”。所谓的“稍高”那是“极高”了。
后来再找另一家比较有名气的金融机构叫 Wells Fargo。他们倒是挺实在、也挺专业，说：“没有信用纪录确实比较麻烦，但你在海外有信用纪录吗？”。于是，我折腾了大半个月，从香港的银行、信用卡公司、电话公司等机构弄来了证明信。事情才有一点眉目。
现在连汽车保险的费率也和信用评估挂钩。真的令人不可思议(以前费率只和驾驶纪录挂钩)。
因此，不难理解老外为什么都那么奉公守法。因为所有过失都“记录在案”。 |
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